Mirovinska štednja od deset milijuna eura

Deset milijuna eura za startup koji će riješiti problem mirovina — to je iznos za koji bi belgijski fintech trebao popraviti ono što cijeli kontinent nije uspio u pedeset godina, a smiješnije od toga je samo to što je seed runda, što znači da su tek krenuli, a već su skuplji od većine rješenja koja su propala prije njih. Nije drago. Nije slučajno. Nije greška. To je samo još jedan dan u europskom startup ekosustavu gdje se problemi rješavaju aplikacijama umjesto politikom, a investitori gutaju priče kao da su im zadnji obrok.

Pogledajmo što zapravo dobiješ za deset milijuna eura. Dobiješ tim ljudi koji su shvatili da prosječni Europljanin nema pojma što će s mirovinom, da državni sustavi pucaju po šavovima, i da je najlakše prodati rješenje koje obećava sigurnost bez odricanja. Dobiješ aplikaciju koja će ti reći da trebaš štedjeti više, jer naravno da trebaš, ali ti to već znaš, problem je što nemaš od čega. Dobiješ algoritam koji će tvoje male uplate pretvoriti u nešto što na papiru izgleda kao mirovina, a u stvarnosti je ovisno o tržištu koje se jučer srušilo, danas oporavilo, a sutra će odlučiti hoćeš li jesti topli obrok ili ne. To nije rješenje. To je flaster na otvorenu ranu, i to skup flaster.

Ali najbolji dio je tko stoji iza toga. Motive Ventures, investicijsko krilo fonda koji upravlja milijardama, uložio je u firmu koja će tvoje mirovinske ušteđevine pretvoriti u njihovu zaradu. Nije licemjerno. Nije ironično. To je jednostavno biznis. taj oni ljudi koji su ti prodali kredit za stan, kredit za auto, kredit za novi kredit, sad ti prodaju i mirnu starost — naravno, uz proviziju. Pas mater, pa to je kao da ti taj diler koji ti je prodao prvu dozu sad nudi metadonsku terapiju, i naplaćuje oboje. Investitori nisu dobrotvorne organizacije. Oni su profesionalni kockari koji su izračunali da je strah od siromaštva u starosti najprofitabilnija emocija na tržištu, odmah nakon straha od smrti i straha od javnog govora.

Tehnički, Warren je pametan proizvod. Automatizira štednju, ulaže u indeksne fondove, nudi transparentnost koju tradicionalni mirovinski fondovi ne mogu ni sanjati. Sve to zvuči odlično dok ne shvatiš da je cijeli model izgrađen na pretpostavci da će tržište rasti zauvijek, da inflacija neće pojesti tvoju ušteđevinu, i da ćeš doživjeti starost u kojoj će ti tih nekoliko stotina eura mjesečno značiti išta. To nije plan. To je nada, upakovana u algoritam i prodana kao proizvod. Ista ona nada koju su ljudi imali u piramidalne sheme, u kriptovalute, u one fondove koji su obećavali 15% godišnje dok nisu propali zajedno s tvojom ušteđevinom.

Ako je Warren toliko pametan, zašto mu treba deset milijuna eura da nauči ono što svaki financijski savjetnik zna od početka karijere — da ljudi ne štede zato što nemaju, a ne zato što ne znaju kako? To je pitanje koje nitko ne postavlja, jer bi odgovor uništio cijelu priču. Ljudi ne štede za mirovinu jer su im plaće premale, stanarine previsoke, a život preskup. To nije problem edukacije. To je problem ekonomije. I nijedna aplikacija, ma koliko pametna bila, neće riješiti problem koji desetljećima nisu riješile vlade, sindikati, ni tisuće financijskih savjetnika.

Gradovi poput Rijeke, ili bilo kojeg drugog mjesta gdje ljudi rade za prosječnu plaću, znaju o čemu pričam. Ovdje mirovinska štednja nije pitanje izbora između Appleova i Samsungova telefona. To je pitanje hoćeš li danas jesti ili sutra. I dok startupi iz Genta obećavaju zlatne godine, ljudi u stvarnom svijetu broje kune do kraja mjeseca. To nije problem koji se rješava algoritmom. To je problem koji se rješava politikom, poreznom reformom, i ozbiljnim razgovorom o tome što društvo duguje svojim građanima kad ovi prestanu biti produktivni.

Ali naravno, puno je lakše uložiti deset milijuna eura u aplikaciju nego promijeniti sustav. Aplikacije ne glasaju. Aplikacije ne štrajkaju. Aplikacije ne traže odgovore na neugodna pitanja. Aplikacije jednostavno rade ono što im kažeš, i naplaćuju pretplatu. To je san svakog investitora — pasivni prihod od ljudi koji su previše uplašeni da bi pitali zašto im treba aplikacija da bi preživjeli starost. I tako smo opet izumili kotač. Ovaj put s pretplatom i uvjetima korištenja od 47 stranica.

Investitori su izračunali da je tržište mirovinske štednje u Europi vrijedno trilijune eura, i da će generacija koja dolazi naslijediti manje od svojih roditelja, što znači da će biti prisiljena štedjeti više. To je istina. Ali istina je i da će ta ista generacija raditi duže, zarađivati manje, i imati manje vremena za uživati u mirovini koju su štednjom osigurali. To nije rješenje. To je produljenje agonije, uz proviziju. Warren i slični startupovi ne rješavaju problem mirovina. Oni ga samo čine podnošljivijim, dovoljno dugo da netko drugi plati račun.

Jedina konstanta u fintech industriji je sposobnost ljudi da budu iznenađeni očekivanim. Svaki put kad netko kaže "ovaj put je drugačije", nije. I svaki put kad netko kaže "tehnologija će riješiti problem", neće. Tehnologija rješava probleme koji su se mogli riješiti i bez nje, samo je to bilo manje zgodno ili skuplje. Pravi problemi, oni strukturni, oni politički, oni ekonomski — oni se rješavaju na drugim mjestima, na mjestima gdje se donose zakoni, gdje se pišu proračuni, gdje se ljudi organiziraju. Ne u seed rundama u Gentu.

Izvor: tech.eu